Het overstapseizoen voor je zorgverzekering is weer begonnen.  Op 12 november 2019 moeten alle zorgverzekeraars de premies voor hun zorgverzekering 2020 bekend gemaakt hebben. 31 januari is de uiterste datum voor het afsluiten van een nieuwe zorgverzekering, mits je de oude op 31 december hebt stopgezet. Je zorgverzekering gaat dan met terugwerkende kracht in op 1 januari.

Waar moet je op letten bij het kiezen van een basis- en aanvullende zorgverzekering? Hoe maak je de juiste keuze? Het antwoord op deze vragen vindt je in dit artikel.

Het wordt steeds belangrijker om je zorgverzekering te vergelijken. Daartoe bepaal je eerst je zorgwens waarmee je besluit alleen een basis of ook een aanvullende zorgverzekering af te sluiten. De inhoud van de basisverzekering is wettelijk vastgelegd en verschilt alleen in hoogte van premie en keuzevrijheid van zorgverleners. Kijk niet alleen naar de hoogte van de premie en keuzevrijheid. Vergelijk ook de voorwaarden van de verzekering.Het soort polis dat je afsluit hangt af van hoe sterk je zorgverzekeraar vertegenwoordigt is in jouw regio. 

Je persoonlijke situatie: Wat is je zorgwens?

Voordat je zorgverzekeringen gaat vergelijken is het verstandig om na te denken over je zorgwens. Zet eerst goed op een rij welke zorgkosten je verwacht te maken. Daaruit kun je opmaken of alleen een basis zorgverzekering voldoende is. Of een aanvullende zorgverzekering nodig is.

Ook de levensfase waarin jij je nu bevindt is belangrijk voor de keuze van een zorgverzekering. Ben je bijvoorbeeld nog student? Dan heb je voldoende aan een basis zorgverzekering. Senioren doen er verstandig aan om een basis + aanvullende zorgverzekering (fysiotherapie) te kiezen.

Denk dus niet alleen na over de te verwachten zorgkosten maar ook de zorgkosten die je mogelijkerwijs kunt verwachten in de levensfase waarin jij je nu bevindt.

We schetsen een aantal situaties waarvan er mogelijk één of meerdere op jouw van toepassing zijn. We hebben bij elke levensfase de meest waarschijnlijke en passende zorgverzekering gekozen:

  • Student: Alleen de basis zorgverzekering (studentenverzekering).
  • Militair: Voor militairen is een aparte regeling ziektekostenverzekering. Geen verzekering voor zorg via de zorgverzekeringswet.
  • Alleenstaand: Zijn er kinderen <18 jaar? Denk na over welke zorg je kind nodig heeft..
  • Gezin: Zorgverzekering voor het hele gezin.
  • Samenwonend: Bepaal of de zorgbehoefte van jullie gelijk is of dat er wezenlijke verschillen zijn. Indien mogelijk sluit dan gezamenlijk een polis af.
  • Senioren: Basis zorgverzekering met een aanvullende zorgverzekering zoals fysiotherapie.
  • Chronisch zieken: Basis zorgverzekering + aanvullende zorgverzekering en vergoedingen voor geneesmiddelen en tandarts.

Heb je een aanvullende verzekering nodig of is alleen de basisverzekering voldoende?

Basis zorgverzekering met aanvullende zorgverzekering?

Zoals je misschien wel weet is de basisverzekering bij iedere verzekeraar hetzelfde. Alleen de premies van de aanvullende verzekering kunnen sterk verschillen.

Houdt naast de premie rekening met eventuele beperkingen die je zorgverzekeraar oplegt bij het vergoeden van bepaalde behandelingen. Soms krijg je maar een gedeelte vergoed of zijn een aantal behandelingen uitgesloten. Zorg dat je dat helder krijgt.

Wie zijn keuze voornamelijk baseert op de te betalen premie, moet goed rekening houden met het soort zorgverzekering dat wordt afgesloten: naturapolis, restitutiepolis of combinatiepolis. Het belangrijkste verschil hierin is hoe vrij je bent in het kiezen van je eigen zorgverlener.

Naturapolis of Restitutiepolis? Of een combinatie?

Laten we eerst kijken naar het verschil tussen een restitutiepolis en naturpolis.

Bij een restitutiepolis ben je vrij in je keuze van zorgverlener en heeft dan ook geen invloed op de vergoeding van de behandeling. In onze zorgvergelijker herken je deze polissen aan het groene vinkje met vrije zorgkeuze.

Hiermee kun je zelf kiezen in welk ziekenhuis jij je zorg wilt inkopen. Daarmee ben je niet beperkt tot alleen de gecontracteerde partijen van je zorgverzekeraar.

Met een restitutiepolis kun je dus overal terecht en wordt vergoedt op basis van factuur.

Als je kiest voor een budget of naturapolis dan moet er rekening mee houden dat je maar bij een beperkt aantal zorgverleners terecht kan. Mogelijk vindt je er niet eens een in de buurt van waar jij woont.

Je zorgverzekeraar heeft immers afspraken gemaakt met een select aantal zorgverleners waarbij je de volledige vergoeding krijgt volgens jouw verzekering. Bij een andere – niet gecontracteerde zorgverlener – krijg je mogelijk maar 50% – 80% vergoed. Met deze beperkte vrije zorgkeuze is de naturapolis altijd goedkoper dan een restitutiepolis.

In eerste instantie schrikt dat af. Je zal maar niet bij een zorgverlener terecht kunnen. Maar dat valt mee. Bij de meeste natura verzekeringen heeft de verzekeraar met veel zorgverleners contractuele afspraken gemaakt. In de praktijk kun je daardoor alsnog vrijwel bij elke zorgverlener terecht.

Op de website van jouw verzekeraar kun je zien of jouw huisarts, ziekenhuis of therapeut een contract heeft met je verzekeraar en of jouw verzekeraar sterk vertegenwoordigd is in jouw regio.

Een combinatiepolis biedt voor bepaalde zorg – bijvoorbeeld een fysiotherapeut –   een vrije keuze terwijl andere zorgsoorten wel weer gecontracteerd zijn zoals een specialistische operatie.

Wat voor jouw het beste is hangt helemaal af van je levensfase, de regio waarin je woont en van welke zorg je denkt afhankelijk te zijn. Bekijk goed of gecontracteerde zorgverleners niet al te ver bij jou vandaan zitten. Wel zo makkelijk.

Het (vrijwillig) eigen risico

Inmiddels zijn de eerste premies voor 2020 bekend. Ook het eigen risico is bekend. Deze zal naar verwachting ook in 2020 hetzelfde blijven.

Bepaalde behandelingen en medicijnen die niet vanuit het basispakket wordt vergoed, gaan eerst ten laste van het eigen risico. Ook is het soms zo dat voor bepaalde kosten waar je een aanvullende verzekering voor hebt – zoals een tandartsverzekering – sommige kosten toch niet vergoed worden.

Toen je de aanvullende verzekering afsloot werd vermeld dat bijvoorbeeld 75% tot €250 wordt. Dus ondanks je aanvullende verzekering betaal je een klein gedeelte alsnog zelf.

Hoe hoog is het vrijwillig eigen risico? Dit kun je zelf bepalen. Allereerst nog belangrijk te vermelden dat er naast het vrijwillige eigen risico ook een verplichte eigen risico is. Deze is vastgesteld op €385.

Naast het verplichte eigen risico kun je een vrijwillig eigen risico afsluiten van €100 oplopend tot €500.

Door het verhogen van de eigen risico krijg je een korting op de zorgpremie van je basisverzekering. En natuurlijk geldt: hoe hoger het eigen risico, hoe groter de korting op je maandpremie van je basisverzekering.

Let er wel op dat je financieel en gok neemt. Niemand weet wat het komende jaar gaat brengen. Echter, kun je wel je kansen inschatten. Ben je nog jong – bijvoorbeeld jonger dan 30 jaar – dan kun je gemakkelijk je eigen risico verhogen. Althans dat heb ik altijd wel gedaan toen ik die leeftijd nog niet gepasseerd was. Eenmaal ouder dan 30 moet je toch gaan oppassen. Het lijkt dan beter om het vrijwillig eigen risico weer wat te verlagen.

Het heeft niet altijd zin om je vrijwillig eigen risico te verhogen. Als je vaak het verplicht eigen risico al helemaal verbruikt dan heeft een aanvullende vrijwillig eigen risico niet zoveel zin.

Maar als je zorgkosten al jaren onder de €385 per jaar liggen kan het interessant zijn om te berekenen hoeveel je kan besparen als je het eigen risico verhoogt.

Premie zorgverzekering

De inhoud van de basisverzekering is wettelijk vastgelegd. Een basisverzekering verschilt in hoogte van de premie en in de keuzevrijheid van zorgverleners.

Kijk niet alleen naar de hoogte van de premie en keuzevrijheid. Vergelijk ook de voorwaarden van de verzekering.

Collectieve verzekering

Je kunt je bij een zorgverzekeraar aanmelden via een collectief. Er is dan een extra korting mogelijk van 5% tot wel 10% op je jaarpremie. Toch mooi meegenomen. Helaas is voor 2020 de maximale korting teruggeschroefd naar 5%. Dat betekent op jaarbasis toch al snel 70 tot 80 euro.

Daarom wijzen wij er dringen op om in november en december goed te kijken naar je zorgverzekering. Deze wordt dus duurder.

Veel mensen die via een collectief zijn verzekerd zijn nog nooit overgestapt. Dat is weggegooid geld. Veel mensen zien volgend jaar hun korting in rook op gaan en zijn daarnaast via het collectief vaak overbodig verzekerd.

Helaas bestaat bij veel mensen de misvatting dat een collectieve zorgpolis altijd goedkoper is. Uit de resultaten van veel vergelijkingssites blijkt juist dan een individueel afgesloten zorgverzekering een lagere premie heeft dan een collectief afgesloten zorgverzekering.

Dit zeggen toezichthouders er zelf over:

“Collectieve zorgverzekeringen hebben soms ene klein prijsvoordeel. maar bieden geen op maat gesneden zorg. Ze zijn te weinig onderscheidend.”

Aldus de Autoriteit Consument en Markt  (ACM) en de Nederlandse Zorgautoriteit (NZa).

Zorgtoeslag

Afhankelijk van je inkomen heb je recht op zorgtoeslag. Zorgtoeslag is een bijdrage van de overheid voor kosten van je zorgverzekering. Vanaf 18 jaar kun je aanspraak maken op de regeling. Wat zijn de voorwaarden voor zorgtoeslag:

  • Je bent 18 jaar of ouder
  • Verzekerd bij een Nederlandse zorgverzekeraar
  • Inkomen ligt onder de (gezamenlijke) inkomensgrens: €29.562 of gezamenlijk €37.885
  • Nederlandse nationaliteit of verblijfsvergunning
  • (gezamenlijk) vermogen is niet te hoog: maximaal vermogen zonder toeslagpartner €114.776 of gezamenlijk €145.136

Vraag je zorgtoeslag tijdig aan. De hierboven genoemde bedragen betreffen een toetsingsinkomen. Dit is je totale inkomen uit box 1,2 en 3 samen.

Er kan zich ook een situatie voordoen waarin je jouw zorgtoeslag moet stopzetten. Dat is de situatie waarbij het (gezamenlijk) inkomen groter is dan de vrijstelling.

Je kunt je zorgtoeslag stopzetten met MIJN TOESLAGEN. Klik bij wijzigingen doorgeven op “toeslag stoppen”. Kies vervolgens de toeslag die u wilt stopzetten.

Let op!  De website mijntoeslagen.nl en zorgtoeslag.nl zijn niet van de belastingdienst. Als je via deze website je zorgtoeslag aanvraagt, ontvang je daarna een rekening van €39,50 van een commercieel bedrijf. Je kunt dus beter rechtstreeks bij de belastingdienst je zorgtoeslag aanvragen.

Tot Slot

Een zorgverzekering afsluiten en vergelijken is veel uitzoekwerk. Maar vergelijken loont steeds meer. Je kunt tot 1 januari je huidige verzekering opzeggen.

Hieronder nog een interessante video van RTL Z over het vergelijken en afsluiten van je zorgverzekering.

Succes met het afsluiten van je zorgverzekering!

Alle premies zijn inmiddels bekend! Dat betekent dat u kunt gaan vergelijken. Dat doet u natuurlijk op ziektekosten-vergelijken.nl! Volgen deze link om de basisverzekering te vergelijken. Of volg deze link om de aanvullende verzekering te vergelijken!